万通保险「万通鼎峰指数万用寿险」IUL低调上线！
什么是IUL？
IUL是指数型万用寿险（Index Universal Life）的缩写。它早在1997年就问世了，是一种大额保单、永久型人寿保险，它可以提供个人家庭保障、可做储蓄投资，也可做财富传承。
巴菲特曾经说“最好的投资方式是指数型基金”。但是再优秀的指数型基金，都有可能在股指大跌时，让您的投资亏本。
那么有没有什么产品，在股指大跌时，依然能做到“跟涨不跟跌”呢？
答案就是IUL！
IUL之所以被称为指数型寿险，是因为其保单现金价值的投资收益，与指数策略走势挂钩。可选择的指数策略通常有标普500指数、纳斯达克指数、恒生指数、欧洲斯托克50指数等。
IUL保单最大的特点是上有封顶、下有保底。如果指数下跌，收益为负值，保单的现金值有保底收益（Floor），通常是0-2%，不会跟随指数出现亏损；如果指数上涨，保单也有对应的封顶收益（Cap），上限通常为8-12%。
它是一个保险账户，但又不仅仅是保险。你可以把它理解成一个集合了三种功能的复合账户：
1、保障：终身人寿保障，一张保单，覆盖意外和身故风险；增值：账户里的现金值跟着市场指数（比如S&P 500）模拟增长，不直接投资股市，但能参与上涨，保护下跌；2、灵活取用：后期可以免税取钱使用，不影响信用、不计入FAFSA、也不产生额外税务负担。
3、最关键的一点：它的本金不会亏。即使市场下跌，最差的收益是0%，本金不减少。所以对很多客户来说，IUL就像一辆自带安全气囊的“理财车”：稳中求进，抗风险强，适合中长期持有。
万通首款IUL——万通顶峰指数万用寿险（APEX)率先上线
二、它是怎么运作的？
IUL的现金值部分，是跟市场指数挂钩来决定回报的。具体怎么“模拟”？来看看这几个关键机制：
点对点计算：通常是每年一个周期，看市场涨了多少；
收益封顶，亏损保底：比如封顶10%，保底0%，市场涨20%，你拿10%；跌20%，你拿0%；
参与率机制：有些账户采用“涨幅×80%”的方式，涨10%你拿8%，但同样保底不亏；
年度收益锁定：每年收益锁定、重新计算，不会因为第二年市场下跌而把前一年的收益吐出去。
万通首款IUL「万通鼎峰指数万用寿险」，英文名APEX，寓意“巅峰”，巅峰出道！
集新加坡、百慕大、美国三地IUL产品之所长，独家提供3大权威指数组合，独有3大优势：
1、全港独有：香港独家同时提供【标普高盛黄金超额回报指数】和【纳斯达克100指数】，通过独有黄金指数在市场动荡时对冲风险、保全资产，又能分享全球顶尖科技的增长红利；
2、久经考验：「标普高盛黄金超额回报」和「纳斯达克100」这两大指数都拥有30多年的悠久历史，是历经多次牛熊周期、被全球市场反复验证的权威基准，为产品的长期稳健性提供了坚实支撑；
3、灵活转换：相比全球百慕大、新加坡，在美国万通IUL赋能下推出3大指数，共同构成一个经典投资组合，并且随时自由转换在三大指数间的资金分配比例，攻守切换自如，动态资产配置。
万通APEX投资端通过3大指数选择和保证绩效乘数112%/115%，提供超越市场平均的增值潜力；防守端通过0%保底、1.5%固息保底和2%全单保底的三重保障，构建极致的安全保障；人寿保障杠杆极具竞争力，超越新加坡/百慕大同类产品；高度灵活的财务功能和传承架构，为高净值投资者提供了一个攻守兼备、随需而变的财富管理工具。
APEX 5大核心亮点
1、进攻：1个固定账户+3大指数账户，叠加保证绩效乘数放大收益，动态捕捉全球市场增长潜力
①固定账户：保证最低派息率1.5%，现时派息率4%，作为稳健的基石；
②指数账户：可挂钩3种指数，标普500指数（大盘均衡）、纳斯达克100指数（科技龙头）和标普高盛黄金超额回报指数（黄金抗通胀）。
标普500 PLUS：保底0%+现行上限率10%，假设派息率7.73%（6.9%x保证绩效乘数112%）；
纳斯达克100 PLUS（全港独有）：保底0%+现行上限率10%，假设派息率8.4%（7.3%x保证绩效乘数115%）；
标普高盛黄金超额回报指数（全港独有）：保底0%+现行上限率15%，假设派息率6.8%（6.8%x保证绩效乘数100%）。
保费可在「固定账户」和「指数账户（包含3个子账户）」之间按照不同比例灵活分配，熊市保本转固定，牛市进攻配指数，双账户动态平衡。
2、防守：三重保证盾牌，有效保护本金，给客户极大安全感
3、高杠杆人寿保障：既是财富增值引擎，又提供高杠杆人寿保障，留给家人的“超级备用金”
以40岁标准非吸烟男性，保额100万美元，资产100%分配到标普500指数账户，100岁时退保价值等于保额为例，5年交或整付的人寿杠杆高达9-10倍。
4、四重灵活：灵活保费/灵活分配资金/自动保费分配权益/灵活现金提取，高度弹性，因应所需
5、财富传承：无限次更改受保人/10种身故保障支付方式/不失效保证，强大的财富传承工具
除了分红险常见的「无限次更改受保人」和「10种身故保障支付方式」外，APEX还有「不失效保证」条款，在5年缴费期内，只要已交保费总额超过累计基本保费，即使退保价值降为0，身故保障依然生效。高度灵活的传承架构，确保财富精准、私密、高效、无争议地传给想给的人，充分满足了高净值客户对资金控制权和代际传承的需求。
3:6:1成长型配置方案
标普500/纳斯达克100/标普高盛黄金超额回报指数配比3:6:1，一个非常经典又极具进攻性的资产配置组合，既分享全球科技增长红利，同时又保留了一份基础的市场稳定性和风险对冲。
通过投保「万通APEX」，实现了增值与保障的平衡。既能像巴菲特一样投资指数，又为家人锁定了一份10倍杠杆的人寿保障，另外保单自带的弹性财务功能和传承架构，无论是在生前需要资金周转，还是在身后规划财富分配，都拥有了绝对的主动权。
市场对比
1、投资回报潜力：万通APEX与同类香港/新加坡/百慕大IUL产品相比，CAP更高，更有112%/115%保证绩效乘数扩大收益，收益潜力更大
2、保费水平：同等保额、缴费期、挂钩指数情况下，万记APEX较新加坡产品，保费优势明显
3、人寿杠杆：IUL人寿杠杆率（保额/总保费），40岁标准非吸烟男性投保200万保额，整付杠杆率10.5倍，5年缴杠杆率9.3，比新加坡同类产品人寿杠杆更高
IUL核心魅力在于“市场下跌时有保底，市场上涨时有可观增长”。“保底”源于保险公司把保费的绝大部分（例如95%）投资债券等固定收益类投资，产生稳定利息，来支付保底利率和各项保单成本；“增长”源于保司用剩下的一小部分钱（例如5%）购买挂钩指数的金融衍生品，例如与标普500挂钩的看涨期权，以极小的成本，捕获了增值潜力。
本质上，IUL就是一份由保险公司专业打包、并进行长期管理的零售化“期权投资组合”，把机构级的投资智慧，转为个人可轻松投资的财富管理工具。
万通鼎峰APEX，通过提供独特的3大指数选择和保证高达115%的绩效乘数，把这一策略发挥到极致，在财富的赛道上运筹帷幄、决胜巅峰！
香港保监局与金管局今年3月联合发布通函，将指数型万用寿险IUL正式作为一个全新的产品品类纳入监管框架，归类为“相连长期业务（类别C）”，并明确限定IUL仅面向资产≥800万港元的“专业投资者”开放。
万通保险YFLife作为香港万用寿险市场的先驱之一，在香港和澳门提供万用寿险计划已有20多年经验。紧跟市场新政策，万通鼎峰指数万用寿险（APEX）作为万通首款IUL率先上线，指数选择除了常见的标普500指数外，还独家提供市场罕有的纳斯达克100指数和标普高盛黄金超额回报指数选择，且有乘数加持，更添收益倍数。三个指数分别代表美国大盘股、科技风向标和黄金投资回报，意味着客户可以在稳健增长、积极进取和风险对冲这三种策略之间灵活配置！
IUL（Indexed Universal Life）指数型万用寿险，介于保障和投资之间，核心是向下有0%“保底利率Floor”兜底，向上在“封顶利率Cap”以下挂钩股市指数（如标普500）挂钩，既能捕获市场上涨潜力，又能抵御市场下行，攻守兼备。此外，IUL账户化运作，每年兑现收益+费用清晰透明，财富增长告别“纸面富贵”，真正“落袋为安”，比起分红险滚存终期红利、市场波动可能侵蚀多年累积收益，IUL的优势在于收益的稳定性更高、波动更小！
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