在面对癌症、心脏病等严重疾病时，高昂的治疗费用和“医疗通胀”的压力，让许多人感到无助与负担沉重。危疾保险能为您提供重要的财务保障，透过保险公司的赔付，有效缓解经济压力。然而，市面上的危疾保险产品繁多，如何选择适合自己的计划?本文将详细比较终身危疾保险和定期危疾保险，助您做出明智的选择。
什麽是危疾保险?
危疾保险是一种专门针对重大疾病的保险产品，主要保障范围包括癌症、心脏病、中风、肾衰竭等严重疾病，视乎个别产品，很多也包括“通波仔”、“搭桥”等手术。受保人确诊后可获订明金额的现金赔偿，可用于支付医疗开支、生活费用或弥补收入损失。保障亦分“单次赔偿”，即发放一次一笔过赔偿后，保单便会终止，或“多重赔偿”，即保单提供多于一次的赔偿。
危疾保险的保费会随著年龄增长而逐步上升，年轻时保费相对较低，但随著年龄增长，保费会显著提高。 危疾保险主要分为两大类：终身危疾保险和定期危疾保险，两者各有特色，满足不同的保障需求。
什么是终身危疾保险?
终身危疾保险， 又称储蓄危疾，主要特点为“保障期至受保人满100岁 ”。市面上这类产品一般是具有储蓄成份，提供一次或多次的赔偿， 缴交保费年期为固定期限(一般5至25年)，且保费设定为定额年缴或月缴等，而定额保费不会随著受保人年龄的增长而增加，但其金额会随著投保时的年龄而增加。保费的两大作用：1. 作为保险费用，用于承担重大疾病的赔付;2. 参与保险公司的投资以获取红利或利息，通过複利效应使保单价值增值 ，实现“有病治病，无病储蓄”的双重效益，惟保费会因为有储蓄成分而较高。
什么是定期危疾保险?
定期危疾保险，又称纯危疾或消费型危疾，主要特点为“保障期至受保人达到一定的年龄”，视乎个别产品而定，一般不会超过80岁。市面上这类产品一般是不包含储蓄成份，一般只有一次赔偿，亦有少数产品提供多次赔偿，保费须缴付至保障期完结。保障期可选择1年、5年、10年、20年或至受保人达到一定的年龄(例如60岁)，每年保费金额会随著受保人年龄的增长而增加，或设定为定额，但定额保费的金额会随著投保时的年龄而增加。若保障期届满后或于冷静期后退保，即使保单未曾作出任何赔偿，保单持有人并不能取回任何已缴的保费。由于定期危疾保险一般没有储蓄成份，适合预算有限或需要短期保障的人士。
终身危疾保险 vs 定期危疾保险
以下是两者的详细比较：
保障期(主要特点)：终身危疾保险一般较广，视乎个别产品的设计。定期危疾保险至受保人达到一定的年龄，视乎个别产品而定，一般不会超过80岁
储蓄成份：终身危疾保险一般为有储蓄成份。定期危疾保险一般为无储蓄成份，消费型保险
保障范围：终身危疾保险一般较广，视乎个别产品的设计。定期危疾保险相对较窄，一般只提供财务保障
赔偿次数：终身危疾保险单次或多重赔偿。定期危疾保险一般为单次赔偿，少数产品提供多重赔偿
保费：终身危疾保险较高，一般设定为定额年缴或月缴等，而定额保费不会随著受保人年龄的增长而增加，但其金额会随著投保时的年龄而增加。定期危疾保险较低，每年保费会随著受保人年龄的增长而增加，或设定为定额，但定额保费的金额会随著投保时的年龄而增加，可选择年缴或月缴等
保单现金价值：终身危疾保险一般设有现金价值，保障期届满后，保单持有人可获得保单现金价值(如有)。定期危疾保险一般不设有现金价值，保障期届满后，即使保单未曾作出任何赔偿，保单持有人并不能取回任何已缴的保费
如何选择合适的危疾保险?
在选择危疾保险时，需考虑以下因素：
评估自身需求
根据自身及家庭所需的财务保障以及未来的财务需要，全面评估需求，有助于找到合适的计划。
保费负担能力
保费是选择危疾保险的重要考量之一。若预算充足，终身危疾保险能提供更多的保障;若预算有限，则可考虑定期危疾保险。确保保费在可负担范围内，避免因未能缴付保费引致断保而失去保障。
了解保障范围
不同计划的保障范围会有所差异。一般来说，危疾保险涵盖常见重大疾病，如癌症、心脏病和中风，但有些计划仅针对少数指定疾病。此外，留意是否提供多重赔偿、特定疾病额外赔偿，以及等候期的长短等等。建议仔细阅读产品册子及保单条款，以了解保障范围、不保事项、产品风险等等，选择符合需求的计划。
结语
选择危疾保险时，终身危疾保险和定期危疾保险各有其优势，适合不同的需要。无论选择哪种类型，都应根据自身需求及保费负担能力仔细评估并选择适合的保险计划。危疾保险不仅是对健康风险提供财务保障，更可对未来生活的未雨绸缪，为自己和家人，建议及早规划 。 如果您希望更深入地了解危疾保险，或需要专业顾问的分析及建议，欢迎随时与我们联络。我们将根据您的个人情况，提供针对性的分析与建议，助您找到合适的保障方案，为您的未来保驾护航。
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